Crédito ao Consumo – Diagonal Crédito

Crédito Pessoal

O crédito pessoal é uma modalidade de crédito a que o cliente bancário pode recorrer para diferentes finalidades.

Uma das normas em vigor determina que para o crédito pessoal são definidas taxas máximas. Estas são taxas anuais de encargos efectivas globais (TAEG), que reflectem os encargos totais do crédito para o cliente. Ou seja, as instituições de crédito não podem conceder créditos pessoais em que as TAEG , ultrapassem o valor máximo em vigor. As taxas máximas são fixadas em função da finalidade do crédito.

É, por isso, importante que o cliente diga claramente à instituição de crédito ou intermediário de crédito qual a finalidade do crédito que pretende contratar. Neste momento, se for para financiar estudos, pagar despesas de saúde ou adquirir equipamentos de energias renováveis, por exemplo, a taxa máxima em vigor é bem mais baixa do que a aplicável a empréstimos com outras finalidades, como, por exemplo, para pagar férias. A instituição de crédito pode também emprestar dinheiro sem que o cliente identifique a finalidade do crédito que pretende contratar, caso em que fica também sujeito a uma taxa máxima mais elevada.

Quando o crédito pessoal é concedido pela instituição de crédito para uma finalidade prevista no contrato, esta pode exigir que o cliente comprove que a utilização dos fundos respeitou essa finalidade.

O regime do crédito aos consumidores, no qual o crédito pessoal se insere, atribui ao cliente bancário um conjunto de direitos à informação antes e no momento da celebração do contrato de crédito. Este regime abrange empréstimos de montantes entre 200 e 75 000 euros, concedidos a pessoas singulares, que não estejam a atuar no âmbito da sua atividade comercial ou profissional.

No momento de contratar um crédito pessoal é fundamental ter-se em conta as características e especificidades deste tipo de crédito e conhecer os direitos e deveres que lhe estão associados.

Crédito Automóvel

O crédito que aqui se designa de crédito automóvel é o que se destina à aquisição de veículos automóveis por pessoas singulares, fora do âmbito de actividades comerciais ou profissionais.

Esta modalidade de crédito enquadra-se no designado regime do crédito aos consumidores, que estabelece um conjunto de normas que as instituições devem cumprir na concessão deste tipo de empréstimos. O recurso ao crédito para aquisição de automóveis com uma finalidade relacionada com atividades comerciais ou profissionais dos clientes bancários pode estar sujeito a regras diferentes.

É importante que o cliente pondere antecipadamente qual a modalidade de crédito automóvel que pretende contratar. Pode optar, por exemplo, por fazer um contrato de leasing ou por contrair um crédito com reserva de propriedade.

Uma vez que o crédito automóvel se enquadra no regime do crédito aos consumidores estão definidas taxas máximas que as instituições de crédito podem praticar. Estas são taxas anuais de encargos efectivas globais (TAEG), que reflectem os encargos totais do crédito para o cliente. Ou seja, as instituições não podem conceder crédito automóvel em que as TAEG ultrapassem o valor máximo em vigor. As taxas máximas são fixadas em função da modalidade do crédito automóvel e da escolha do cliente por um carro novo ou usado.

O consumidor pode optar por uma das seguintes modalidades:

Locação financeira (leasing) ou aluguer de longa duração (ALD);
Crédito com reserva de propriedade;
Outros créditos automóvel, que não envolvem a reserva de propriedade.

Neste momento, as taxas máximas dos contratos de leasing e ALD são diferentes das taxas do crédito com ou sem reserva de propriedade.

As taxas máximas variam ainda consoante o carro seja novo ou usado. A taxa máxima associada ao crédito para a compra de um carro usado é superior à que se aplica ao financiamento da compra de um carro novo.

No momento de contratar um crédito automóvel é fundamental ter-se em conta as características e especificidades deste tipo de crédito e conhecer os direitos e deveres que lhe estão associados.